Assurance santé aux USA pour expatriés français et canadiens : ce qui pourrait changer en 2026
Si vous êtes Français ou Canadien installé aux États-Unis, vous avez probablement déjà vécu ce moment de stupeur en découvrant votre première facture médicale américaine. Le système de santé américain reste l’un des plus complexes et coûteux au monde, et 2026 s’annonce comme une année particulièrement délicate. Voici ce que vous devez absolument savoir.
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Pourquoi 2026 inquiète
Les subventions renforcées de l’Affordable Care Act (ACA, ou « Obamacare ») expirent le 31 décembre 2025. Ces aides, introduites temporairement en 2021 puis prolongées, ont permis à des millions d’Américains – et certains expatriés – d’accéder à une assurance santé abordable via les plateformes HealthCare.gov ou les exchanges d’État.
Concrètement, que risque-t-il de se passer ?
Sans renouvellement par le Congrès, les primes d’assurance sur le marché individuel pourraient exploser. Selon la Congressional Budget Office, environ 4 millions de personnes pourraient perdre leur couverture santé. Pour ceux qui resteraient assurés, les hausses de primes pourraient atteindre plusieurs centaines de dollars par mois.
Ajoutons à cela le contexte politique : l’administration Trump, revenue au pouvoir en janvier 2025, a historiquement tenté de démanteler l’ACA. Même si une suppression totale semble peu probable, des modifications réglementaires pourraient fragiliser le système.
La situation en ce moment : le chaos
Nous sommes à la mi-novembre 2025, en plein Open Enrollment, et personne ne sait ce qui va se passer. Le Congrès traverse le plus long shutdown de l’histoire américaine, et au cœur du conflit : l’extension des subventions ACA.
Un accord a été trouvé au Sénat le 10 novembre avec une promesse de vote en décembre, mais les Républicains avaient déjà rejeté une proposition d’extension d’un an. Le problème ? Les gens doivent choisir leur assurance MAINTENANT (avant le 15 décembre pour une couverture au 1er janvier), alors que les primes affichées sur HealthCare.gov intègrent déjà l’hypothèse d’une disparition des subventions.
Même si le Congrès vote une extension fin décembre, le mal sera fait : beaucoup d’expatriés verront des primes astronomiques en novembre-décembre et renonceront à s’assurer, sans savoir que les prix pourraient baisser rétroactivement.
Le débat politique américain est le suivant : il s’agit de savoir si le gouvernement fédéral continue de subventionner massivement l’assurance santé pour tous les assurés ACA (option soutenue par les Démocrates), ou s’il réduit cette aide et laisse le marché individuel absorber les hausses. Cela concerne directement tous ceux qui achètent leur assurance sur le marché, indépendamment de leur revenu, mais les employés couverts par un employeur sont moins touchés.
Les trois scénarios possibles pour 2026
Scénario optimiste : prolongation totale
Le Congrès vote en décembre une extension complète des subventions renforcées, au moins pour 1-2 ans. Les primes restent stables ou n’augmentent que modérément (10-15% pour suivre l’inflation médicale normale). Les expatriés sur l’ACA respirent.
Probabilité : 40%. Il y a une pression réelle, même chez certains Républicains dont les électeurs bénéficient massivement de l’ACA.
Scénario médian : prolongation partielle ou limitée
Le Congrès vote une extension de 6 mois ou réduit les subventions sans les supprimer totalement. Les primes augmentent de 30-50%. Beaucoup d’expatriés à revenus moyens (50 000-80 000 $) perdent une partie significative de leurs aides. Il faut renégocier en milieu d’année.
Probabilité : 35%. C’est le compromis politique classique américain : tout le monde est mécontent mais personne ne perd totalement.
Scénario de l’expiration totale
Aucun vote, ou échec du compromis. Les subventions renforcées expirent le 31 décembre 2025. Retour à l’ancien système ACA (subventions limitées aux revenus sous 400% du seuil de pauvreté). Les primes explosent de 70-120% pour ceux qui n’ont plus d’aides. Des millions de personnes perdent leur couverture. Les assureurs se retirent de certains marchés en 2027, créant des « déserts » d’assurance.
Probabilité : 25%. C’est le scénario dont personne ne veut mais qui reste possible dans le chaos politique actuel. Ceci dit c’est vraiment le moins probable. Quelque chose devrait effectivement passer en décembre.
Que faire maintenant
Quelle que soit votre situation — assurance individuelle via l’ACA, assurance employeur, ou première inscription — il est crucial de vérifier vos options et simuler vos coûts pour 2026 dès maintenant. Les primes affichées peuvent déjà intégrer l’hypothèse d’une disparition des subventions, et même les assurés avec un plan employeur ou une couverture privée doivent anticiper une probable augmentation générale des coûts de santé. Comparez les plans, vérifiez que vos médecins sont toujours dans le réseau, et anticipez vos dépenses pour éviter les mauvaises surprises. Pour les nouveaux inscrits, HealthCare.gov reste le point de départ officiel. Pour ceux qui ont une assurance employeur, renseignez-vous sur le coût réel pour 2026, les options de COBRA et les comptes épargne santé (HSA). L’objectif : savoir précisément ce que vous paierez et adapter vos choix avant la date limite d’inscription au 15 décembre 2025.
Ressources fiables :
HealthCare.gov – Le site officiel fédéral. Interface horrible, mais c’est LA source pour s’inscrire et simuler vos coûts. Si vous êtes en Californie, New York, Massachusetts ou quelques autres États, vous aurez votre propre plateforme d’État. www.healthcare.gov
KFF (Kaiser Family Foundation) – Organisation indépendante qui publie les meilleures analyses sur l’évolution du système de santé américain. Graphiques clairs, données fiables, pas d’agenda politique. www.kff.org
NAIC (National Association of Insurance Commissioners) – Pour vérifier par exemple les infos sur votre assureur.www.content.naic.org
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