Qu’est-ce que la prévoyance familiale et pourquoi est-elle essentielle pour les familles franco-américaines aux États-Unis ? (entretien avec Cédric Sage de USAFrance Financials)
La prévoyance familiale permet de protéger financièrement une famille face aux aléas de la vie, comme le décès, l’invalidité ou la perte de revenus. Aux États-Unis, il est essentiel de compléter la couverture salariale souvent basique par des solutions privées. Contrairement à la France, où l’État-providence joue un rôle important, les familles doivent ici prendre en main leur propre sécurité financière.
Quels sont les principaux risques ?
Les risques principaux sont le décès, l’invalidité et les poursuites civiles. Les assurances auto et maison sont souvent insuffisantes pour couvrir les montants importants en cas de litiges. Il est important de souscrire à des assurances complémentaires, par exemple une responsabilité civile (umbrella policy), qui protège tous les membres de la famille contre de plus grands risques souvent négligés comme les accidents domestiques ou de loisirs.
Comment protéger financièrement sa famille en cas d’événements imprévus ?
L’assurance-vie américaine et l’assurance invalidité offrent une protection financière immédiate en cas de décès ou d’invalidité. De plus, aux États-Unis, l’assurance invalidité est souvent limitée au niveau des employeurs. Il est donc indispensable de la renforcer avec des solutions privées pour assurer la continuité des revenus.
Quelle est la différence entre l’assurance-vie française et américaine ?
L’assurance-vie américaine offre un effet de levier avec une couverture décès permanente, ce qui n’existe pas en France. En France, les héritiers récupèrent l’épargne et les intérêts associés, bénéficiant d’une fiscalité attractive. Aux États-Unis, l’assurance-vie combine les caractéristiques d’un capital-vie défiscalisé, permettant de constituer une épargne, mais également d’un capital décès, qui lui, n’expire jamais (à l’inverse d’une couverture traditionnelle à échéance). L’existence d’un instrument financier ayant ces paramètres uniques permet par exemple d’aborder des problématiques de succession internationale et de retraite d’une manière plus optimale.
Comment protéger son conjoint et ses enfants en cas de divorce ou de remariage ?
Les couvertures décès et invalidité permettent de sécuriser le conjoint et les enfants. Cela devient primordial dans des situations de divorce ou de remariage. Un conjoint sans revenus et les enfants pourraient se retrouver démunis en cas de décès ou d’invalidité du conjoint actif. En cas de divorce, ces couvertures permettent la continuité de paiement des pensions alimentaires. En cas de remariage, ces assurances peuvent protéger les intérêts des enfants d’une union précédente, même si les documents testamentaires favorisent le nouveau conjoint.
Quels conseils donneriez-vous aux familles ayant des enfants en situation de handicap pour planifier leur avenir financier ?
Il est crucial de collaborer avec une équipe d‘experts, d’avocats spécialisés et de conseillers financiers, pour mettre en place des solutions adaptées. Un « Special Needs Trust » est souvent la meilleure option pour assurer la qualité de vie de l’enfant, tout en préservant son accès aux aides gouvernementales. C’est important, car il faut souvent gérer des problématiques particulières qui perdurent longtemps après le décès des parents. Il est d’ailleurs primordial de financer cet instrument juridique grâce à des effets de levier.
Quelle est la fiscalité des couvertures décès et de l’assurance-vie américaine ?
Les couvertures décès bénéficient d’exemptions fiscales jusqu’aux limites fédérales en matière de succession. Le capital-vie de l’assurance-vie permanente américaine croît de manière défiscalisée et peut être retiré exonéré d’impôts si utilisé correctement. La fiscalité attractive de cet instrument et les liquidités immédiates qu’il octroie rendent les couvertures décès particulièrement intéressantes dans le cadre de successions internationales, surtout lors d’un retour potentiel en France dans un contexte d’héritage défavorable, et surtout si cet instrument est garanti à vie. Une bonne stratégie de prévoyance permet de pérenniser le patrimoine familial.
Quels sont les avantages d’intégrer l’assurance-vie dans une stratégie de retraite globale ?
L’assurance-vie permanente américaine, avec ses caractéristiques fiscales et son capital garanti, permet de sécuriser les revenus de retraite tout en apportant une flexibilité supplémentaire. Elle peut s’intégrer dans une stratégie globale de gestion de patrimoine, augmentant ainsi les revenus de retraite tout en minimisant les risques.
Quels autres outils financiers doit-on combiner avec l’assurance-vie ?
Une diversification des actifs est essentielle. L’assurance-vie doit être combinée avec d’autres outils financiers tels que l’épargne-retraite et les investissements pour créer une stratégie familiale globale équilibrée et sécurisée. Chaque famille doit adapter ces solutions en fonction de ses objectifs et de sa situation financière.
Comment USAFrance Financials accompagne-t-il ses clients dans la mise en place de stratégies personnalisées ?
USAFrance Financials est un cabinet de gestion patrimoniale qui offre des solutions personnalisées. Nous débutons par une analyse financière détaillée pour comprendre les besoins de chaque client et élaborons des recommandations adaptées à leurs objectifs. Nous assurons également un suivi régulier pour ajuster les stratégies.
Avez-vous des exemples concrets de bonne planification en matière de prévoyance familiale ?
Nous avons eu des clients qui sont malheureusement décédés prématurément. Grâce à une planification adéquate, leurs familles ont pu maintenir leur niveau de vie, malgré la perte du principal soutien financier. Cela montre l’importance d’anticiper et de bien structurer sa prévoyance.
Quels sont les défis spécifiques des familles franco-américaines en matière de prévoyance, et comment peuvent-elles les surmonter ?
Les familles franco-américaines doivent composer avec deux systèmes très différents. Le système américain est moins protecteur, et il est essentiel de comprendre les risques spécifiques comme les coûts médicaux ou les litiges civils. Nous éduquons nos clients sur ces risques et les aidons à les atténuer à travers des solutions adaptées.
Quels conseils donneriez-vous à une famille qui souhaite commencer à planifier sa prévoyance aujourd’hui ?
Il n’est jamais trop tôt pour commencer à planifier. Les produits d’assurance sont souvent moins coûteux quand on est jeune et en bonne santé. Nous conseillons aux familles de prendre rendez- vous dès que possible pour établir une stratégie solide et adaptée à leur situation.
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