Obamacare : ce qu’il faut faire avant le 15 décembre
Dans les États qui utilisent la plateforme fédérale HealthCare.gov, dont la Floride, il faut avoir choisi son contrat au plus tard le 15 décembre pour être couvert par l’Obamacare (ACA) dès le 1er janvier. Les inscriptions restent ouvertes jusqu’au 15 janvier, pour une couverture au 1er février. Les États dotés de leur propre plateforme fixent leur propre calendrier.
Première étape : lire l’avis de renouvellement envoyé par l’assureur ou par la plateforme. Sans démarche de votre part, vous êtes en principe réinscrit automatiquement pour 2027, souvent à un tarif en nette hausse. Si votre assureur quitte le Marketplace, comme Cigna, vous êtes basculé vers le contrat d’un autre assureur, qui ne couvre pas forcément vos médecins.
Deuxième étape : mettre à jour vos revenus prévus pour 2027. L’aide versée en dépend, et si elle s’avère trop élevée, le trop-perçu est désormais à rembourser en totalité lors de la déclaration d’impôts.
Troisième étape : comparer, seul ou avec un courtier agréé, dont l’aide est en général gratuite car il est rémunéré par les assureurs. Tous ne proposent cependant pas toutes les compagnies. Les contrats HMO sont souvent moins chers, mais leur réseau de médecins et d’hôpitaux est plus restreint : vérifiez que les vôtres y figurent.
Les titulaires de visas temporaires (E-2, L-1, H-1B…) peuvent toujours souscrire sur le Marketplace, mais sans aide fédérale à partir de janvier. Ils ont intérêt à comparer aussi avec les assurances internationales et la Caisse des Français de l’étranger. Attention : les contrats qui ne respectent pas les règles de l’Obamacare, que certains vendeurs mettent en avant, peuvent exclure les maladies préexistantes.
Point de vue de Sylvain Perret
de la compagnie Rezoway, initialement publié sur son groupe Facebook Objectif USA, sur le sujet des visas temporaires et les assurances :
« Je sais que ce sujet touche beaucoup d’entre vous, et que ce que je vais écrire ne fera pas l’unanimité. Je voudrais simplement apporter quelques éléments de perspective sur la fin des subsidies pour les détenteurs de visas non-immigrants, à compter du 1er janvier 2027. Les plans du Marketplace restent accessibles, mais au prix plein.
D’abord, je comprends l’inquiétude. Une assurance santé au prix plein, c’est lourd. Et c’est encore plus lourd quand on vient d’arriver et que l’entreprise démarre.
Un premier point, souvent oublié : le prix plein ne concerne pas que les non-immigrants. Je suis citoyen américain et je paie aussi sans aucune aide. Cette année, je vais payer près de 2 200 $ d’assurance par mois pour trois personnes. La raison est simple : depuis cette année, au-delà de 400 % du Federal Poverty Level (FPL), on n’a de nouveau droit à aucun subsidy. Pour une famille de trois, cela représente environ 107 000 $ de revenus annuels en 2026, et environ 109 000 $ en 2027. Ce seuil paraît haut vu de France. Avec le coût de la vie ici, il l’est moins qu’il n’y paraît. Beaucoup de familles américaines sont donc dans la même situation.
Deuxième point : la logique du statut de non-immigrant, telle que je la lis. Un de ses principes de base est de ne pas être à la charge de la collectivité. Les subsidies étaient parfaitement légaux pour les non-immigrants, et ils ne comptaient pas dans l’appréciation de ce critère. Mais ils sont financés par le contribuable américain. Vu sous cet angle, qu’un nouvel arrivant en bénéficie dès la première année pouvait surprendre côté américain. Le modèle social américain n’est pas le modèle français. Mieux vaut l’intégrer dans son projet dès le départ.
Troisième point, propre au visa E-2 : l’entreprise ne doit pas être marginale. Elle doit pouvoir générer plus qu’un revenu minimal pour la famille, dans un délai de cinq ans. Si le projet se déroule comme prévu, on finit donc souvent par dépasser les plafonds d’Obamacare. Dans cette logique, les subsidies n’avaient pas vocation à durer.
Un dernier point, de prudence cette fois. Méfiez-vous des contrats présentés comme la solution idéale : des cotisations bien inférieures à celles d’Obamacare pour une couverture annoncée comme équivalente. En assurance, il n’y a pas de magie. Le prix reflète la couverture. Lisez donc de près les exclusions et les conditions d’application.
On m’a montré plusieurs fois un contrat qui, à mon avis, est utilisé loin de son objet d’origine. Il a été conçu pour des Américains qui voyagent à l’étranger. Tant qu’il s’agit d’une angine, il ne posera sans doute aucun problème. Le jour où survient un gros souci de santé, l’assureur vérifiera que vous remplissez bien toutes les conditions du contrat, par exemple le temps passé hors des États-Unis. C’est à ce moment-là qu’on découvre ce que vaut vraiment sa couverture.
Donc oui, c’est cher. Et oui, c’est surtout difficile pour ceux qui débutent. Mais la mesure s’inscrit dans une logique que je trouve cohérente avec le statut. Mon but ici n’est pas de dire si c’est juste ou non, c’est d’expliquer cette logique. Et d’inviter chacun à intégrer le coût réel de la santé dans son budget dès le business plan. »
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